Guia de Crédito Habitação: O Que Precisa de Saber Antes de Pedir Financiamento 

A compra de casa é uma das decisões financeiras mais importantes na vida de qualquer pessoa. Para muitos, o crédito habitação é a solução necessária para concretizar este objetivo. No entanto, antes de avançar com um pedido de financiamento, há vários fatores que deve considerar para garantir que faz uma escolha informada e adequada à sua situação financeira. 

1. Avalie a Sua Capacidade Financeira 

Antes de procurar uma habitação, é fundamental avaliar a sua capacidade financeira. Os bancos avaliam a sua taxa de esforço, ou seja, a percentagem do rendimento mensal que será destinada ao pagamento da prestação. Regra geral, esta não deve ultrapassar os 30% a 35% do rendimento líquido do agregado familiar. 

2. Entrada Inicial e Financiamento Disponível 

Os bancos geralmente financiam entre 80% a 90% do valor da avaliação do imóvel, pelo que ter uma poupança prévia é essencial. Deve contar com pelo menos 10% a 20% do valor da casa para dar como entrada, além de outros custos associados ao processo de compra. 

3. Taxas de Juro: Variável ou Fixa? 

Existem três tipos principais de taxas de juro no crédito habitação: 

  • Taxa Variável – Indexada à Euribor, pode oscilar ao longo do tempo. 

  • Taxa Fixa – Mantém-se inalterada durante todo o período do empréstimo. 

  • Taxa Mista – Começa como fixa por um determinado período e depois passa a variável. Cada opção tem vantagens e desvantagens, devendo ser analisada de acordo com o seu perfil de risco e previsões financeiras futuras. 

4. Prazos de Pagamento 

Os prazos do crédito habitação podem ir até 40 anos, dependendo da idade do mutuário. Quanto maior for o prazo, menor será a prestação mensal, mas maior será o valor total pago em juros. Encontrar um equilíbrio entre prestação mensal e custo total do empréstimo é essencial. 

5. Custos Adicionais 

Para além da entrada inicial, deve considerar outros custos, tais como: 

  • Comissões bancárias (dossier e formalização do crédito); 

  • Seguros obrigatórios (vida e multirriscos habitação); 

  • IMT (Imposto Municipal sobre Transmissões Onerosas de Imóveis); 

  • Escritura e registo da propriedade. 

6. Comparar Propostas 

Cada banco pode oferecer condições diferentes. O ideal é pedir simulações em várias instituições financeiras e analisar qual a melhor solução em termos de taxas de juro, prazos e custos totais. 

7. Possibilidade de Amortização Antecipada 

Caso tenha capacidade financeira, a amortização antecipada (parcial ou total) do crédito pode reduzir significativamente os juros pagos ao longo do tempo. No entanto, podem existir comissões associadas a esta opção. 

8. Apoios e Benefícios Fiscais 

Em algumas situações, podem existir apoios públicos ou benefícios fiscais para determinados perfis de compradores, como jovens ou quem adquire habitação própria e permanente. Informe-se junto das entidades competentes. 

Solicitar um crédito habitação é um compromisso a longo prazo que exige uma decisão bem informada. Antes de assinar qualquer contrato, avalie todas as condições, compare propostas e tenha em conta a sua estabilidade financeira. Uma escolha consciente pode fazer toda a diferença no futuro.